综合年利率35.99%是否构成高利贷？我们可依据相关法律规定明确判断。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条明确：“出借人请求借款人按合同约定支付利息的，法院应予支持，但双方约定利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”假设该借款合同成立于2023年10月，当月一年期LPR为3.45%，其四倍即13.8%。而35.99%的综合年利率已远超13.8%的法定上限，超出部分不受法律保护。因此，综合年利率35.99%的借贷行为符合高利贷的法律界定标准。
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综合年利率35.99%的认定可能受特殊情况影响，以下为您分析这些例外情形及其影响。1、职业放贷人借贷：若出借方被认定为职业放贷人（即未经批准，两年内向不特定多人出借款项十次以上），即便利率未超法定上限，借款合同也可能无效。此时，35.99%的借贷不仅利率违法，合同效力也存疑，借款人只需返还本金，无需支付利息。2、金融机构借贷：持牌金融机构发放的贷款（如银行信用卡透支、消费金融公司贷款等）不适用民间借贷利率上限。即便综合年利率达35.99%，只要符合金融监管规定，就不属高利贷，借款人仍需按约付息。3、借款人自愿支付后反悔：若借款人借款时自愿接受35.99%年利率并已实际支付完毕，事后以利率过高主张返还超额利息，法院可能因自愿履行而不予支持。此时，借款人无法追回已支付的超额利息，仅能在后续未支付利息部分主张按法定上限计算。
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综合年利率35.99%的借贷存在诸多法律风险，具体如下。1、超额利息无法追回风险：借款人若已按35.99%利率支付利息，却未在法定诉讼时效内主张返还超额部分，可能面临无法追回的风险。例如，小王借款10万元，按35.99%利率支付两年利息71980元，远超法定利息；若超过三年诉讼时效才起诉，法院可能驳回其返还请求。2、债务滚雪球风险：高利贷常伴随利滚利条款，借款人若未按时足额还款，利息会不断叠加。如小李借款5万元，约定按35.99%年利率复利计算，一年后本息达67995元，两年后增至92780元，债务短期内急剧膨胀，易使借款人陷入严重财务困境。
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综合年利率35.99%属于高利贷。该利率已超过法定上限。若借款发生在2020年8月20日之后，根据最新民间借贷司法解释，利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。以当前一年期LPR3.45%计算，四倍利率仅13.8%，35.99%远超此标准。若合同约定利率包含手续费、服务费等各类费用，根据法律规定，这些费用需纳入综合利率计算。即便名义利率未超上限，但若综合费用叠加后达35.99%，仍会被认定为高利贷。

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